¿Cómo comprar una casa sin down payment en USA?

Si quieres comprar una casa en los Estados Unidos sin una cuota inicial, aquí aprenderás cómo comprar una casa en USA sin down payment. Por lo general en el país del norte se solicita un down payment (cuota inicial) para iniciar el trámite de compra de una casa. Pero no todos los compradores tienen una suma tan grande dinero a su disposición. ¿Qué hacer? Te lo mostraremos aquí.

Cómo comprar casa sin down payment en USA

Para empezar, el Gobierno de los Estados Unidos ha creado una serie de programas destinados a ayudar a las personas que no tienen cómo pagar el down payment. Hay varias alternativas que facilitan la compra de una casa, así que solo es cuestión de investigar lo suficiente para saber si calificas o cuál se ajusta a tu caso.

En concreto, existe un programa muy popular que otorga hasta $11.565 para que des la inicial de tu futura vivienda. Sin duda es una gran ayuda económica, no obstante, existen diferentes down payments de acuerdo al préstamo hipotecario que obtengas. Así que, si te preguntas cómo comprar casa sin down payment, sigue leyendo que te vamos a contar todo lo que debes tener en cuenta desde el principio.

Contenido
  1. ¿Qué es down payment?
  2. Pros y contras de los préstamos hipotecarios sin down payment
  3. ¿Cómo comprar casa sin down payment con la FHA?
  4. Opciones de hipoteca sin down payment
    1. Préstamos VA
    2. Préstamos del USDA
    3. Préstamos para médicos
    4. Otras hipotecas del 100%
  5. ¿Dónde comprar una casa en USA sin down payment?
  6. ¿Qué programas de ayudas hay disponibles para comprar una casa con pago inicial en USA?
    1. Michigan
    2. California
    3. Denver
  7. ¿De cuánto es el down payment en Estados Unidos?
  8. ¿Cuál es la inicial mínima para una hipoteca?
  9. Ventajas de comprar una casa con un pago inicial alto en EEUU

¿Qué es down payment?

Estas son las expresiones en inglés que se utilizan para hablar de la cuota inicial que se entrega al momento de querer comprar una casa en EEUU. Es la cantidad de efectivo de la que dispones a la hora de solicitar el préstamo hipotecario, préstamo de dinero para vehículos y más.

El pago inicial se determina por un porcentaje del costo total de la propiedad, ya sea una casa, un vehículo, un negocio o cualquier otro tipo de bien. Este pago no es reembolsable, es decir, una vez que lo entregas, no puede ser devuelto, así que si presentas inconvenientes o pierdes la propiedad, también pierdes tu down payment.

Asimismo, en Estados Unidos, el comprador que da un down payment se libra del Private Mortgage Insurance. Dicho esto, el valor del down payment varía de acuerdo a la puntuación crediticia que posea el solicitante, así como la disponibilidad de la entidad bancaria ante la cual se solicita.

Y por último, el down payment o anticipo que se da por una casa o una propiedad puede ser bastante alto, de hasta un 50% del valor total, o puede llegar a ser más accesible, de un 3,5% del total; intervienen varios factores como hemos mencionado.

Pros y contras de los préstamos hipotecarios sin down payment

Cualquiera puede sentir que se ganó la lotería al lograr comprar una casa en Estados Unidos sin cuota inicial, pero esto tiene sus ventajas y sus desventajas. Te contamos a continuación.

Pros

  • No necesitas ahorrar tanto dinero para la inicial.
  • Puedes comprar una casa y ser propietario antes de lo estimado.
  • Podrás guardar tu dinero en efectivo para hacer cambios y cubrir gastos de la nueva casa.

Contras

  • Tendrás ninguna o muy poca equidad en la casa que compraste durante los primeros años.
  • Es posible que debas pagar primas de seguro hipotecario, pagos mensuales más altos, tasas de interés, etc.
  • Es posible que debas pagar algo o hacer un depósito en garantía para cerrar el trato de la hipoteca.

Examinando los pros y los contras podrás notar que una hipoteca sin anticipo no significa que no tendrás que pagar nada de dinero. Incluso si debes dar un 0% de inicial, aun debes planificar cómo pagar los costos de cierre, las tarifas relacionadas con el título, el seguro de la hipoteca, entre otros. Asimismo, algunos vendedores solicitan un depósito en garantía para asegurar la venta de la propiedad.

¿Cómo comprar casa sin down payment con la FHA?

FHA son las siglas en inglés para la Administración Federal de Vivienda de los Estados Unidos. Esta es una entidad gubernamental que se encarga de ayudar a las familias estadounidenses a obtener las mayores facilidades para adquirir una vivienda.

Es con ellos con quienes puedes comprar una en Estados Unidos sin down payment. Y para ello debes cumplir con ciertos requisitos. Los ciudadanos mejor calificados son:

  • Quienes han servido en el ejército de los Estados Unidos.
  • Compradores de viviendas rurales.
  • Miembros de cooperativa de crédito.
  • Quienes califican para un financiamiento del 100% a través de ciertos prestamistas hipotecarios.

También existen algunos programas que facilitan el pago del down payment con tasas de inicial muy bajas y convenientes para ti. Dicho esto, algunos de los requisitos importantes para solicitar una hipoteca sin cuota inicial son:

  • No tener una “short sale” o nota de quiebra vigente que haya sido asignada durante el último año.
  • Tener una puntuación crediticia mínima de 500 puntos.
  • Estar al día con las cuotas de préstamos federales otorgados, las deudas fiscales y otros préstamos del gobierno.
  • Entregar documentación que acredite los ingresos del grupo familiar, tales como los comprobantes de pago W-2 o las declaraciones de impuestos hechas durante el último periodo.

Opciones de hipoteca sin down payment

El gobierno y la FHA (Federal Housing Administration) respaldan dos tipos de préstamos hipotecarios sin cuota inicial. Estos son:

Préstamos VA

Si alguno de los miembros de la pareja califica como parte del ejército de los Estados Unidos o en su defecto es un veterano, el Departamento de Asuntos de Veteranos puede garantizar un préstamo VA. Se trata de un préstamo para comprar casa que no requiere un pago inicial mínimo ni un seguro hipotecario privado.

No obstante, para un préstamo VA tienes que pagar una tarifa de financiamiento, que cubre el costo de la ejecución hipotecaria si no pagas el préstamo. Para este préstamo tampoco se exige un puntaje crediticio ni una verificación de ingresos, no obstante, los prestamistas sí suelen pedir este papeleo.

Finalmente, para que te otorguen este préstamo, la casa que vas a comprar debe estar destinada a ser tu residencia principal y cumplir con los estándares mínimos de seguridad de VA.

Préstamos del USDA

Es una hipoteca sin down payment que cuenta con el respaldo del Departamento de Agricultura de Estados Unidos, y que está destinada a compradores de viviendas de ingresos bajos y moderados en áreas rurales elegibles.

Técnicamente, no requiere del pago de un seguro hipotecario, pero debes pagar una garantía que protege al prestamista en caso de una intervención hipotecaria. Y si bien el préstamo USDA no exige un puntaje crediticio, los prestamistas suelen pedir 640 puntos como mínimo.

Préstamos para médicos

La FHA también ha creado un programa especialmente orientado a que los médicos puedan obtener su casa con una hipoteca más conveniente. Estos préstamos no requieren seguro hipotecario privado, ofrecen grandes flexibilidades en los requisitos de empleo y se adaptan a proporciones más altas de deuda a ingresos, teniendo en cuenta que los solicitantes probablemente todavía estén pagando la escuela de medicina.

Otras hipotecas del 100%

Además de los préstamos de gobierno, existen otras alternativas que te permiten comprar una casa en USA sin down payment. Para ello, solo debes buscar un prestamista que ofrezca su propio financiamiento hipotecario al 100%. Esto significa que el prestamista asume todo el riesgo y todo el costo de la propiedad, por lo que no es muy fácil de encontrar esta opción, pero es posible.

Los riesgos que corre el prestamista implican el incumplimiento de los pagos por tu parte y la tediosa labor de caer en una ejecución hipotecaria.

Por lo general, para que el prestamista te conceda este tipo de hipoteca, requiere que la vivienda a comprar sea tu casa principal, que vivas en un área determinada donde él quiera invertir y que tengas el mejor puntaje crediticio posible. Finalmente, si el prestamista es una cooperativa de crédito, deberás formar parte de la misma para poder hacer la solicitud.

¿Dónde comprar una casa en USA sin down payment?

En todos los estados de EEUU puedes conseguir viviendas que no cobren down payment o adelanto al conseguir un préstamo no tradicional. La clave está en conseguir un préstamo USDA o USDA loans en inglés, en alguna zona rural, o conseguir un préstamo otorgado por el Department of Veterans Affairs (VA), si has servido en la fuerza armada y vas a comprar tu casa por primera vez.

Si calificas en cualquiera de las condiciones que hemos mencionado a lo largo de este post para solicitar un préstamo hipotecario sin down payment, entonces te sugerimos acercarte a la oficina de la FHA de tu condado para conocer cuáles son los programas que están en marcha, así como obtener una lista de propiedades que aplican bajo estos términos. Y si lo ves conveniente, contacta con el propietario y comienza a mover los papeles con la entidad gubernamental para obtener tu préstamo.

Si no eres veterano, médico o te mudarás a una zona rural, puede que no consigas una propiedad sin down payment en tu condado. Sin embargo, todavía tienes la oportunidad con la FHA de conseguir propiedades para las que solo tienes que dar un 3,5% del valor total de la venta como adelanto. Si bien no es una liberación total del cargo, es la tasa más baja a la que puedes conseguir el pago inicial por una propiedad.

¿Qué programas de ayudas hay disponibles para comprar una casa con pago inicial en USA?

Recuerda que la clave está en ir directamente a la oficina de la FHA de tu condado para conocer los programas que están en marcha, así como las propiedades y los compradores que pueden aplicar.

La FHA (Federal Housing Administration) estudia los casos y elige propietarios para obtener ayuda con el pago inicial. Aquí hay tres ejemplos de programas de ayudas que actualmente están funcionando en Estados Unidos, con las especificaciones de las ayudas que ofrecen:

Michigan

En Michigan, es posible obtener ayuda con la inicial si se tiene una puntuación crediticia de al menos 640 puntos, esto aplica tanto para los que compran casa por primera vez como para los que ya han comprado una propiedad. El monto que se presta son $7500 que deben pagarse en su totalidad cuando la casa se venda o se refinancie.

California

En el estado de California funciona el programa GSFA Platinum. Se trata de un programa destinado a compradores que tienen ingresos verdaderamente bajos. Si aplicas y calificas como propietario beneficiado, el GSFA Platinum te puede regalar hasta el 5% para la compra de la casa o el refinanciamiento de la misma. Sin duda, es uno de los programas más convenientes y atractivos.

Denver

Dever tiene en marcha el programa Metro Mortgage Assistance Plus que ofrece una ayuda de un 4% o menos del préstamo hipotecario. Para otorgar esta subvención tienen como condición que el sueldo mensual del comprador no sobrepase un límite establecido. Asimismo, a menudo el prestatario debe colaborar con un 0,5%.

¿De cuánto es el down payment en Estados Unidos?

En este país del norte, las tasas de iniciales van desde el 10% (la tarifa más popular) y alcanzan hasta un 20%. Por tanto, el 3,5% es una tarifa reservada para los préstamos de la FHA.

Estados Unidos tiene un mercado inmobiliario muy competitivo y en constante movimiento. En un día, puedes ver varias propiedades que están en venta en un mismo vecindario.

Ahora bien, las inmobiliarias te dirán que el down payment en USA es de 20%. No obstante, con las negociaciones y la competitividad, por lo general se paga solo un 10% del valor de la propiedad. No obstante, para quienes tienen la oportunidad de dar una inicial del 20% siempre será más conveniente, porque las tarifas, intereses y cobros asociados a largo plazo son menores.

En concreto, desde hace años se implementó una política que dice que si el comprador consigna al banco el 20% de la propiedad, la entidad no le cobra el seguro hipotecario y esto se traduce en una cuota menos que pagar. Sin embargo, como ya dijimos, en ocasiones esto solo es un mito, depende de la entidad bancaria.

¿Cuál es la inicial mínima para una hipoteca?

Muchos compradores se preguntan cuánto es lo mínimo que puedo pagar de down payment, con el propósito de buscar la opción más conveniente con poco dinero. La respuesta va de acuerdo al programa o préstamo hipotecario al que te asocies. Es algo así:

  • Si perteneces a un programa de la FHA como el préstamo USDA o el préstamo VA lo más probable es que puedas comprar tu casa con 0% de inicial. Es decir, no tienes que pagar money down.
  • Si consigues una casa que esté en venta bajo la norma de hipoteca tradicional de 1997, puedes conseguir la inicial a un 3% (casos muy escasos).
  • Finalmente, si consigues un préstamo con la FHA porque demuestres tener bajos recursos, miembros del grupo familiar con discapacidad, etc. el donw payment puede quedarte en 3,5%.

Ventajas de comprar una casa con un pago inicial alto en EEUU

Ahora bien, como antes mencionamos, quienes tienen la oportunidad de cancelar un 10% y hasta un 20% en la inicial, deben hacerlo porque hay varios beneficios asociados.

Si cancelas tu inicial, varios costos relacionados con el préstamo se reducen considerablemente. Además, como ya dijimos, muchos bancos te eliminan la tasa del seguro hipotecario si das una inicial de 20% (no es una norma pero sí una oportunidad). A largo plazo, esto representa un alivio para el comprador porque es una cuota menos que pagar.

Por tanto, si has decidido comprar una propiedad con down payment o money payment alto, considera lo siguiente:

  • Realiza una inspección completa de la propiedad con la ayuda de un experto.
  • Inspecciona especialmente el estado del techo y los suelos.
  • Pídele al experto una tasación justa de la propiedad y verifica que coincida con el monto que estás dispuesto a pagar por la hipoteca.

Si todo está en orden, adelante. A largo plazo te sentirás más aliviado a la hora de pagar las cuotas de la hipoteca.

Esperamos que en estas líneas hayas aprendido todo lo necesario sobre cómo comprar una casa en USA sin down payment y los beneficios asociados a pagar la inicial o adelanto por una casa.

Deja una respuesta

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *

Subir